有个朋友在跟我聊保险的时候，表达了她的疑虑：保险条款里有很多文字游戏，理赔的时候会以各种理由拒赔。所以有一个调侃，保险公司只有两种情况不赔：这也不赔，那也不赔。为了打消她的疑虑，我逐条对比了友邦（AIA）和中国人寿（PICC）重疾险中轻症免赔的条款。因为重疾部分的条款都是按照保监会的标准来的，保险公司能发挥的地方就是重疾所对应的轻症，所以大多数拒赔都发生在轻症。视力严重受损的定义是因疾病或意外导致双目视力永久不可逆性丧失，具体有两个条件：双眼中较好眼矫正视力低于0.1、视野半径小于20度。中国人寿的条款要求这两个条件需要同时满足，友邦的条款是这两个条件满足任意一个就好。脑损伤指的是头部因机械外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。中国人寿的条款要求，在损伤天后，仍然完全丧失自主生活能力。友邦的条款是，在损伤天后，仍部分丧失自主生活能力。微创冠状动脉搭桥术是指为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的微创冠状动脉旁路移植手术。友邦的条款是进行了该手术就能获得赔偿，中国人寿的条款还有两个附加条件需要同时满足，其中一个条件是必须由心脏专科医生实施手术，还算合理；另外一个附加条件真的很夸张，血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%。你品，你细品。早期原发性心肌病包括扩张型心肌病、肥厚性心肌病及限制型心肌病。对于该疾病，友邦的条款有两个附加条件，中国人寿的条款有三个，多出来的附加条件是左室射血分数LVEF35%。轻度脑炎或脑膜炎后遗症，是指因患脑炎或脑膜炎导致的神经性系统的永久功能障碍。这个地方中国人寿的条款仍然要求自主生活能力完全丧失，而友邦的条款要求是自主生活能力部分丧失。糖尿病并发症，中国人寿条款中只赔偿踝关节以上的截肢手术，并且还特别说明脚趾的截肢不在保障范围；友邦的条款里脚趾切除就赔偿，并且还赔付糖尿病导致的糖尿病肾病。中度重症肌无力，指一种神经与肌肉接头部位传递障碍的自身免疫性疾病。中国人寿的条款中要求在治疗一年后，症状缓解、复发及恶化交替出现，才能赔偿；友邦的条款中是确诊后天，仍然存在自主生活能力部分丧失。肝叶切除，中国人寿条款要求至少一整叶肝脏切除，友邦的条款包含左半肝、右半肝、肝三叶或其他两个肝叶以上切除。我问过我学医的同学，肝脏总共分为5叶，分别是右前叶、右后叶、左外叶、左内叶和尾状叶。中国人寿的一整叶肝脏切除根本让人弄不清楚到底是切除多少，最终解释权是归他们公司。总体来说，中国人寿的条款在轻症免赔部分要更严格一些，很多相同的症状，友邦的定义为中度，而中国人寿都是轻度，虽然这不影响理赔，但是从这个定义也能看出中国人寿的标准更为严苛。普通消费者购买保险时，很少会去逐条阅读保险合同里的条款。我通过对比把这些条款中值得注意的地方拎出来，希望对大家有所帮助，避免在购买保险时踩雷。我是DP，一只程序猿，曾就职于阿里、腾讯，也做过一段时间自由职业，现在加入了友邦保险。我热爱生活，喜欢社交，想要把生活过得精彩纷呈，同时也在追求内心的宁静。人生旅途，大家一起加油。SteveDai
